Кредитная история — это сведения о вашей платёжной дисциплине по кредитам и займам, которые хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Банки и МФО используют её при оценке заявки, но хорошая история сама по себе не гарантирует одобрение.
Что входит в кредитную историю
По разъяснениям Банка России кредитная история состоит из четырёх частей:
- титульная — данные, по которым вас идентифицируют (ФИО, паспорт, СНИЛС и др.);
- основная — обязательства, задолженность, просрочки, среднемесячные платежи, сведения о банкротстве и др.;
- дополнительная (закрытая) — кто передавал сведения и кто их запрашивал;
- информационная — обращения за кредитом/займом, факт заключения договора или отказа, отдельные сведения о просрочке.
Кто формирует кредитную историю и где она хранится
Источники формирования — банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ, лизинговые компании и другие организации, обязанные направлять сведения хотя бы в одно БКИ. Источник сам выбирает, в какое бюро (одно или несколько) передавать данные. Поэтому история часто хранится сразу в нескольких БКИ.
Подробнее: что такое БКИ и какие бюро хранят кредитную историю.
Как узнать свои БКИ и получить кредитный отчёт
- Узнайте, в каких БКИ хранится история — через запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Удалённо это можно сделать на Госуслугах (раздел о сведениях о бюро кредитных историй) или на сайте Банка России.
- Запросите кредитный отчёт в каждом таком БКИ напрямую или через организацию, у которой есть договор с этим бюро.
- Проверьте записи: персональные данные, договоры, просрочки, статусы закрытия.
- Если нашли ошибку — действуйте по процедуре оспаривания, а не «удаления КИ».
По закону субъект вправе в каждом БКИ, где хранится его история, два раза в календарный год бесплатно получить кредитный отчёт (не более одного раза на бумаге) и любое число раз за плату.
Пошагово: как проверить кредитную историю. При ошибке: как исправить ошибку в кредитной истории.
Сколько хранится информация
С 1 января 2022 года срок хранения записи кредитной истории — 7 лет со дня последнего изменения сведений в этой записи. Срок считается по каждой сделке (записи), а не по всей истории целиком.
Можно ли исправить ошибку
Недостоверные сведения можно оспорить через БКИ или напрямую у источника, который их передал. Достоверные отрицательные сведения нельзя просто удалить по желанию заёмщика — об этом прямо говорит Банк России.
Плохая кредитная история и отсутствие истории — разные ситуации
Плохая КИ обычно означает негативные события в отчёте: просрочки, взыскания, частые отказы и т.п. Отсутствие КИ — когда записей ещё нет или их мало. Для кредитора это разные риски: в первом случае видна слабая дисциплина, во втором — мало данных для оценки. Ни то, ни другое само по себе не означает автоматический отказ или автоматическое одобрение.
Просрочки и микрозаймы
Просрочки отражаются в истории и влияют на оценку заёмщика. Микрозаймы МФО тоже передаются в БКИ в рамках применимых правил: своевременное погашение и просрочка — разные события. Подробнее: влияют ли микрозаймы на кредитную историю.
Почему хорошая КИ не гарантирует одобрение
Кредитная история — один из факторов. Банк также смотрит на доход, долговую нагрузку, соответствие требованиям продукта и внутренние риск-модели. Причину отказа банк может не раскрывать подробно. Разбор: почему банки отказывают в кредите и что делать после отказа.
Частые вопросы
Где официально проверить свою кредитную историю?
Сначала список БКИ через ЦККИ (Госуслуги или сайт Банка России), затем отчёт в каждом БКИ из списка.
Сколько раз в год бесплатный отчёт?
До двух раз в каждом БКИ за календарный год (не более одного раза на бумажном носителе).
Можно ли «очистить» плохую историю за деньги?
Нет законного способа стереть достоверные негативные сведения по желанию. Предложения «исправить КИ за плату» часто связаны с мошенничеством — на это указывает Банк России.
Влияет ли отказ банка на историю?
Сведения об обращениях и отказах могут попадать в информационную часть. Это не то же самое, что просрочка по договору.