Кредитная история — это сведения о вашей платёжной дисциплине по кредитам и займам, которые хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Банки и МФО используют её при оценке заявки, но хорошая история сама по себе не гарантирует одобрение.
Что входит в кредитную историю
По разъяснениям Банка России кредитная история состоит из четырёх частей:
- титульная — данные, по которым вас идентифицируют (ФИО, паспорт, СНИЛС и др.);
- основная — обязательства, задолженность, просрочки, среднемесячные платежи, сведения о банкротстве и др.;
- дополнительная (закрытая) — кто передавал сведения и кто их запрашивал;
- информационная — обращения за кредитом/займом, факт заключения договора или отказа, отдельные сведения о просрочке.
Где хранится история и как её проверить
Источники формирования (банки, МФО и др.) направляют сведения в одно или несколько БКИ. Поэтому история часто разнесена по нескольким бюро. Как устроены бюро и реестр — в материале что такое БКИ. Пошаговая проверка отчётов — в инструкции как проверить кредитную историю. При ошибке — как исправить ошибку в кредитной истории.
Сколько хранится информация
С 1 января 2022 года срок хранения записи кредитной истории — 7 лет со дня последнего изменения сведений в этой записи. Срок считается по каждой сделке (записи), а не по всей истории целиком.
Плохая кредитная история и отсутствие истории — разные ситуации
Плохая КИ обычно означает негативные события в отчёте: просрочки, взыскания, частые отказы и т.п. Отсутствие КИ — когда записей ещё нет или их мало. Для кредитора это разные риски: в первом случае видна слабая дисциплина, во втором — мало данных для оценки. Ни то, ни другое само по себе не означает автоматический отказ или автоматическое одобрение.
Просрочки и микрозаймы
Просрочки отражаются в истории и влияют на оценку заёмщика. Микрозаймы МФО тоже передаются в БКИ в рамках применимых правил: своевременное погашение и просрочка — разные события. Подробнее: влияют ли микрозаймы на кредитную историю.
Почему хорошая КИ не гарантирует одобрение
Кредитная история — один из факторов. Банк также смотрит на доход, долговую нагрузку, соответствие требованиям продукта и внутренние риск-модели. Причину отказа банк может не раскрывать подробно. Разбор: почему банки отказывают в кредите и что делать после отказа.
Частые вопросы
Где официально проверить свою кредитную историю?
Сначала список БКИ через ЦККИ (Госуслуги или сайт Банка России), затем отчёт в каждом БКИ из списка. Подробности — в пошаговой инструкции.
Сколько раз в год бесплатный отчёт?
До двух раз в каждом БКИ за календарный год (не более одного раза на бумажном носителе).
Можно ли «очистить» плохую историю за деньги?
Нет законного способа стереть достоверные негативные сведения по желанию. Предложения «исправить КИ за плату» часто связаны с мошенничеством — на это указывает Банк России.
Влияет ли отказ банка на историю?
Сведения об обращениях и отказах могут попадать в информационную часть. Это не то же самое, что просрочка по договору.