ПДН (показатель долговой нагрузки) — отношение суммы среднемесячных платежей заёмщика по всем кредитам и займам, включая планируемый, к величине его среднемесячного дохода. Эту страницу читайте, если нужен разбор формулы и примеров. Бытовой смысл нагрузки — в материале о долговой нагрузке; интерактивный ориентир — в калькуляторе ПДН.
Формула
По материалам Банка России:
ПДН = сумма среднемесячных платежей по всем кредитам и займам (включая планируемый) ÷ среднемесячный доход.
Детали порядка расчёта платежей и дохода задаёт Указание Банка России № 6579-У (с изменениями); кредитор фиксирует порядок во внутреннем документе.
Что входит и что не входит
- Входит: среднемесячные платежи по кредитам, займам, ипотеке, автокредитам, обязательствам с лимитом (включая карты) — в виде стандартизированного платежа по правилам Указания и данным КБКИ / иной допустимой информации; платёж по новому договору, который рассматривается.
- Не входит в формулу ПДН как таковые: коммунальные платежи, налоги, аренда жилья. Банк всё равно может учитывать общий платёжный профиль при своей оценке заявки.
Числовые примеры (иллюстрация, не расчёт банка)
| Доход | Платежи по действующим договорам | Платёж по новому кредиту | ПДН |
|---|---|---|---|
| 80 000 ₽ | 20 000 ₽ | 10 000 ₽ | (20 000 + 10 000) / 80 000 = 37,5% |
| 80 000 ₽ | 35 000 ₽ | 12 000 ₽ | (35 000 + 12 000) / 80 000 = 58,8% |
| 120 000 ₽ | 40 000 ₽ | 15 000 ₽ | (40 000 + 15 000) / 120 000 = 45,8% |
Это упрощённый бытовой счёт. У кредитора в числитель часто попадают стандартизированные платежи из КБКИ, а доход — по документам или модели.
Как читать уровень ПДН
| Ориентир | Что это значит на практике |
|---|---|
| до 30% | Относительно комфортная нагрузка для планирования, но не гарантия одобрения |
| 30–50% | Заметная нагрузка; банк внимательнее смотрит доход и риски |
| выше 50% | Кредитор обязан письменно уведомить о рисках; это не автоматический отказ |
Бытовой расчёт ≠ расчёт кредитора
- разные источники дохода и способ их проверки;
- платежи из КБКИ vs суммы в приложении банка;
- учёт созаёмщиков и нескольких договоров;
- внутренние правила кредитора в части, допускаемой Указанием;
- дата расчёта и состав обязательств на эту дату.
Самостоятельный ориентир полезен для планирования. Точный ПДН считает кредитор. Для быстрой прикидки используйте калькулятор ПДН.
Кредитные карты и лимиты
В ПДН входит не «весь лимит целиком как долг», а величина среднемесячного платежа по правилам Указания и данным КБКИ / иной допустимой информации. Не используйте устаревшие «народные» формулы вроде фиксированного процента от лимита как универсальную замену официальной методике.
Зачем банки используют ПДН
Для оценки риска закредитованности и выполнения требований регулирования. Связь с отказами: почему банки отказывают в кредите.
Частые вопросы
Есть ли «безопасный» ПДН, при котором кредит всегда дадут?
Нет универсального порога одобрения.
Считают ли ПДН при любом кредите?
По закону о потребительском кредите кредитор обязан считать ПДН в установленных случаях. Есть исключения — их перечень приводит Банк России.
Можно ли снизить ПДН, не погашая долги?
Формально ПДН падает при уменьшении платежей или росте учитываемого дохода. «Удалить» действующие долги из расчёта нельзя.
ПДН считают только банки?
Нет: обязанность распространяется на кредитные организации (с оговорками) и микрофинансовые организации.