ПДН (показатель долговой нагрузки) — это отношение суммы среднемесячных платежей заёмщика по всем кредитам и займам, включая планируемый, к величине его среднемесячного дохода. Его считают кредитные и микрофинансовые организации по правилам Банка России.
Общий принцип расчёта
По формуле, которую публикует Банк России:
ПДН = сумма среднемесячных платежей по всем кредитам и займам ÷ среднемесячный доход.
В числитель входит и платёж по новому кредиту или займу, о котором идёт речь. Детали порядка расчёта платежей и дохода задаёт Указание Банка России № 6579-У (с изменениями); кредитор фиксирует порядок во внутреннем документе.
Контекст: что такое долговая нагрузка.
Среднемесячные обязательства (числитель)
Для расчёта среднемесячных платежей кредитор опирается в первую очередь на сведения о среднемесячных платежах из квалифицированных бюро кредитных историй (КБКИ). Если эти сведения признаны недостоверными или неактуальными, либо нет согласия на запрос в КБКИ, могут использовать другую документально подтверждённую информацию по правилам Указания.
Именно поэтому «домашний» подсчёт по выписке из интернет-банка часто не совпадает с банковским ПДН: в расчёт идут стандартизированные величины платежей, а не только ваш текущий минимальный платёж по карте.
Доход (знаменатель)
Для среднемесячного дохода Указание допускает:
- стандартный подход — для банков и МФО: официальные документы из примерного перечня (справки, выписки и др.), с приоритетностью, заданной во внутреннем документе кредитора; в отдельных случаях — иные данные с ограничениями по Указанию;
- модельный подход — только для кредитных организаций: оценка дохода по модели, одобренной Банком России.
Если доход берётся из заявления или документов вне примерного перечня, действуют отдельные ограничения Указания (в том числе сравнение со среднедушевым доходом по региону по данным Росстата). Детали и актуальные переходные нормы смотрите в официальных материалах Банка России — они обновляются.
Кредитные карты и лимиты
По продуктам с лимитом кредитования (включая карты) в ПДН входит не «весь лимит целиком как долг», а величина среднемесячного платежа, которую кредитор определяет по правилам Указания и данным КБКИ / иной допустимой информации. Не используйте устаревшие «народные» формулы вроде фиксированного процента от лимита как универсальную замену официальной методике: актуальный расчёт делает кредитор.
Зачем банки используют ПДН
ПДН нужен для оценки риска закредитованности и для выполнения требований регулирования. При ПДН выше 50% кредитор обязан письменно уведомить заёмщика о существующих рисках. Это предупреждение, а не автоматический запрет на выдачу.
Отказ по заявке может быть связан с нагрузкой среди прочих причин: почему банки отказывают в кредите.
Почему ваш расчёт может отличаться от банковского
- разные источники дохода и способ их проверки;
- платежи из КБКИ vs ваши «платёжные» суммы в приложении банка;
- учёт созаёмщиков и нескольких договоров;
- внутренние правила кредитора в части, допускаемой Указанием;
- дата расчёта и состав обязательств на эту дату.
Самостоятельный ориентир полезен для планирования, но не заменяет расчёт кредитора.
Частые вопросы
Есть ли «безопасный» ПДН, при котором кредит всегда дадут?
Нет универсального порога одобрения. ПДН выше 50% требует уведомления о рисках, но не означает автоматический отказ или автоматическое одобрение при более низком значении.
Считают ли ПДН при любом кредите?
По закону о потребительском кредите кредитор обязан считать ПДН в установленных случаях (в том числе при выдаче кредита/займа физлицу на непредпринимательские цели). Есть исключения — их перечень приводит Банк России.
Можно ли снизить ПДН, не погашая долги?
Формально ПДН падает при уменьшении платежей или росте учитываемого дохода. «Удалить» действующие долги из расчёта нельзя.
ПДН считают только банки?
Нет: обязанность распространяется на кредитные организации (с оговорками) и микрофинансовые организации.